Ubezpieczenie nieruchomości wygląda na produkt prosty, dopóki nie przyjdzie do wypłaty. Wtedy okazuje się, że zakres ochrony rozpada się na kilka niezależnych elementów, a klient miał wykupione tylko niektóre z nich.
Z czego składa się polisa mieszkaniowa
| Element | Co chroni | Typowe szkody |
|---|---|---|
| Mury i elementy stałe | Konstrukcja, instalacje, podłogi, zabudowa | Pożar, zalanie, huragan, pęknięcie rur |
| Ruchomości domowe | Meble, sprzęt RTV i AGD, odzież, rowery | Kradzież z włamaniem, zalanie, przepięcie |
| OC w życiu prywatnym | Szkody wyrządzone innym przez domowników | Zalanie sąsiada, szkoda wyrządzona przez psa lub dziecko |
| Assistance domowy | Interwencja fachowca | Awaria instalacji, zatrzaśnięcie drzwi |
| Szyby i przedmioty szklane | Okna, lustra, blaty, kabiny prysznicowe | Stłuczenie |
Najtańszym i najczęściej pomijanym elementem jest OC w życiu prywatnym. Chroni przed najpospolitszą szkodą w budownictwie wielorodzinnym, czyli zalaniem mieszkania poniżej, a kosztuje ułamek całej składki.
Suma ubezpieczenia: najczęstszy błąd
Dom ubezpiecza się na koszt odbudowy w dzisiejszych cenach, nie na wartość rynkową. Na terenach wiejskich powiatu głubczyckiego różnica bywa znaczna: nieruchomość wyceniana rynkowo na kilkaset tysięcy złotych może wymagać wyraźnie wyższej kwoty, żeby postawić ją od nowa.
Zaniżona suma uruchamia zasadę proporcji. Jeśli budynek jest ubezpieczony na połowę realnej wartości odtworzeniowej, przy szkodzie na 40 tysięcy złotych towarzystwo wypłaci odpowiednio mniej, nawet jeśli suma ubezpieczenia formalnie tę szkodę pokrywa. To reguła, o której klienci dowiadują się zwykle w najgorszym momencie.
Dom na wsi: o czym pamiętać
Przy zabudowie zagrodowej granica między domem mieszkalnym a budynkiem gospodarczym bywa nieostra, a dla ubezpieczyciela ma znaczenie zasadnicze. Budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolnego podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu na zasadach opisanych na stronie ubezpieczenia rolne, natomiast dom mieszkalny ubezpiecza się osobno.
Sprawdź też, czy polisa obejmuje budynki wolnostojące na działce: garaż, wiatę, altanę, ogrodzenie. W wariancie podstawowym często ich nie ma.
Chcesz sprawdzić, czy suma ubezpieczenia Twojego domu jest realna? Zadzwoń pod 665 246 487 albo wpadnij do biura przy ul. Żeromskiego 69 w Kietrzu. Kalkulację przygotowujemy bez zobowiązań.
Pytania i odpowiedzi
Ochronę dzieli się na kilka warstw. Mury i elementy stałe to konstrukcja budynku wraz z tym, co jest z nim trwale związane: instalacje, podłogi, drzwi, zabudowa kuchenna. Ruchomości domowe to meble, sprzęt RTV i AGD, odzież, rowery.
Do tego dochodzi OC w życiu prywatnym, czyli szkody wyrządzone innym przez domowników, oraz assistance domowy z pomocą hydraulika czy elektryka.
Tak, ale z OC w życiu prywatnym, a nie z ubezpieczenia własnego mieszkania. To dwa różne elementy tej samej umowy i zdarza się, że klient ma jeden bez drugiego.
OC w życiu prywatnym jest jednym z najtańszych rozszerzeń w całej ofercie, a chroni przed najczęstszą szkodą w budownictwie wielorodzinnym. Przy mieszkaniu w bloku uważamy je za obowiązkowe w praktyce, choć nie w przepisach.
Na kwotę odpowiadającą kosztowi odbudowy w obecnych cenach, a nie wartości rynkowej nieruchomości. To dwie różne wartości, zwłaszcza na terenach wiejskich, gdzie cena rynkowa bywa niższa niż koszt postawienia domu od nowa.
Zaniżenie sumy skutkuje proporcjonalnym zmniejszeniem odszkodowania przy każdej szkodzie, nie tylko przy całkowitej. Suma zawyżona z kolei podnosi składkę bez realnej korzyści, bo towarzystwo i tak wypłaci nie więcej niż rzeczywistą stratę.
Zwykle jako rozszerzenie, nie w wariancie podstawowym. Przy nieruchomościach położonych blisko cieków wodnych część towarzystw ogranicza ten zakres albo podnosi składkę.
Zwróć uwagę na rozróżnienie między powodzią a zalaniem wskutek deszczu nawalnego lub cofnięcia się wody z kanalizacji. To osobne ryzyka i bywa, że polisa obejmuje jedno, a drugiego nie.
Tak, służą do tego polisy dla budynków w trakcie budowy. Zakres jest węższy niż przy gotowym domu i mocno zależy od etapu prac oraz zabezpieczenia placu budowy.
Najczęstsze szkody na tym etapie to kradzież materiałów i uszkodzenia przez wiatr niezadaszonej konstrukcji. Po odbiorze budynku polisę trzeba przekształcić w standardową, co też bywa pomijane.