Ubezpieczenie firmy nie jest jednym produktem, tylko zestawem, który buduje się pod konkretną działalność. Inaczej wygląda ochrona warsztatu samochodowego, inaczej biura rachunkowego, a jeszcze inaczej zakładu produkcyjnego.
Elementy ochrony
| Ubezpieczenie | Przed czym chroni |
|---|---|
| OC działalności | Szkody wyrządzone klientom i osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością |
| OC zawodowe | Błędy w wykonywaniu zawodu. Dla części profesji obowiązkowe |
| Mienie firmy | Budynki, maszyny, wyposażenie, towar, środki obrotowe |
| Sprzęt elektroniczny | Komputery, kasy, urządzenia pomiarowe, także przy błędzie obsługi |
| Utrata zysku | Przychody utracone w czasie przestoju po szkodzie |
| Grupowe dla pracowników | Życie i NNW zespołu |
| D&O | Odpowiedzialność członków zarządu za decyzje |
Utrata zysku: to, o czym firmy zapominają
Standardowa polisa majątkowa odbuduje halę i odkupi maszyny. Nie zwróci natomiast przychodów utraconych przez trzy miesiące odbudowy, mimo że w tym czasie trzeba płacić pensje, raty leasingowe i czynsze.
Dla firm produkcyjnych i handlowych przestój bywa dotkliwszy niż sama szkoda w mieniu. Ubezpieczenie utraty zysku wypełnia dokładnie tę lukę i przy dobrze policzonej sumie potrafi zdecydować o tym, czy firma przetrwa.
Jak dobieramy zakres pod branżę
Ten sam zestaw polis wygląda inaczej w zależności od tego, czym firma się zajmuje. Poniżej cztery przykłady z naszej praktyki w powiecie głubczyckim i raciborskim.
Warsztat samochodowy. Kluczowe jest OC z rozszerzeniem o szkody w pojazdach przyjętych do naprawy, bo standardowe OC działalności ich nie obejmuje. Auto klienta stojące na podnośniku to mienie powierzone i wymaga osobnego zapisu w umowie. Do tego mienie warsztatu, sprzęt diagnostyczny i ubezpieczenie od kradzieży części.
Sklep lub punkt usługowy. Podstawą jest OC z tytułu prowadzenia działalności, obejmujące najbardziej typową szkodę, czyli poślizgnięcie się klienta na mokrej podłodze. Dalej mienie, towar w magazynie i kasa fiskalna. Przy lokalu wynajmowanym trzeba sprawdzić, kto ubezpiecza same mury, bo bywa to źródłem nieporozumień z właścicielem budynku.
Firma budowlana. OC działalności jest tu zwykle wymagane kontraktowo przez zleceniodawcę, często z określoną minimalną sumą gwarancyjną. Uwagę trzeba zwrócić na zakres prac objętych ochroną oraz na to, czy polisa obejmuje podwykonawców. Osobno ubezpiecza się sprzęt i maszyny budowlane.
Biuro rachunkowe lub doradca podatkowy. Tu wchodzi obowiązkowe OC zawodowe z minimalną sumą gwarancyjną wynikającą z rozporządzenia. Warto rozważyć podniesienie sumy ponad ustawowe minimum, bo błąd w rozliczeniu dużego klienta potrafi wygenerować roszczenie znacznie przekraczające próg minimalny.
Trzy błędy, które widzimy najczęściej
Suma ubezpieczenia mienia sprzed lat. Firmy rozbudowują park maszynowy i zwiększają stany magazynowe, ale polisę przedłużają automatycznie na tych samych warunkach. Przy szkodzie uruchamia się zasada proporcji i odszkodowanie jest niższe od strat.
Brak ubezpieczenia utraty zysku. Opisaliśmy to wyżej, ale powtórzymy, bo to najkosztowniejsza luka: polisa majątkowa odbuduje mienie, natomiast przestój finansuje przedsiębiorca z własnej kieszeni.
Pojazdy firmowe ubezpieczane osobno. Przy trzech i więcej autach warto sprawdzić polisę flotową. Poza korzystniejszą składką upraszcza to obsługę, bo zamiast kilku terminów odnowienia w roku pilnuje się jednego.
OC zawodowe
Część zawodów objęta jest obowiązkiem ubezpieczenia z mocy przepisów. Dotyczy to między innymi biur rachunkowych, doradców podatkowych, architektów, pośredników w obrocie nieruchomościami i zawodów medycznych. Sumy minimalne wynikają z rozporządzeń i bywają aktualizowane, więc polisa sprzed lat może już nie spełniać wymogów.
Prowadzisz firmę transportową? Zakres OCP, OCS i Cargo opisaliśmy osobno na stronie ubezpieczenia transportowe.
Chcesz sprawdzić, czy Twoja firma nie ma luk w ochronie? Zadzwoń pod 665 246 487 albo wpadnij do biura przy ul. Żeromskiego 69 w Kietrzu. Kalkulację przygotowujemy bez zobowiązań.
Pytania i odpowiedzi
Dla większości firm nie. Obowiązkowe OC zawodowe dotyczy określonych profesji, między innymi doradców podatkowych, biur rachunkowych, architektów, pośredników w obrocie nieruchomościami czy lekarzy.
Niezależnie od przepisów wymagają go często kontrahenci, zwłaszcza w budownictwie i przy przetargach publicznych. Brak polisy potrafi wykluczyć z postępowania.
Budynki i lokale, maszyny i urządzenia, wyposażenie, towar w magazynie oraz środki obrotowe. Ochrona zwykle obejmuje ogień, zalanie, kradzież z włamaniem, dewastację i przepięcia.
Osobno ubezpiecza się sprzęt elektroniczny, dla którego standardem jest szerszy zakres, obejmujący także szkody wynikające z błędu obsługi.
Pokrywa straty finansowe wynikające z przestoju po szkodzie. Jeśli po pożarze zakład stoi trzy miesiące, ubezpieczenie mienia odbuduje budynek i maszyny, ale nie zwróci utraconych w tym czasie przychodów ani nie opłaci pensji i rat leasingowych.
Przy działalności produkcyjnej i handlowej to często ważniejsze niż sama polisa majątkowa, bo przestój bywa dotkliwszy niż zniszczenie mienia.
Grupowe ubezpieczenie na życie i NNW jest jednym z tańszych świadczeń pozapłacowych. Przy kilkunastu osobach składka na pracownika bywa niższa niż przy polisie indywidualnej, a warunki są korzystniejsze, bo znika większość ankiet medycznych.
W małych miejscowościach, gdzie o pracownika trudno, bywa to argument przy rekrutacji porównywalny z podwyżką.